Czym jest chargeback
Chargeback (obciążenie zwrotne) to procedura reklamacyjna organizacji kartowych Visa i Mastercard. Składasz ją w banku, który wydał Twoją kartę — bank przekazuje sprawę dalej, a po pozytywnym rozpatrzeniu zwraca Ci pieniądze. Działa przy kartach debetowych i kredytowych.
Kiedy możesz z niego skorzystać
- zapłaciłeś, a towar lub usługa nie zostały dostarczone,
- otrzymałeś coś zupełnie innego niż zamówione,
- odstąpiłeś od umowy lub reklamacja została uznana, a sklep nie oddał pieniędzy,
- zostałeś obciążony podwójnie lub inną kwotą.
Terminy
Termin zależy od powodu reklamacji i zasad organizacji kartowej. Według informacji banków najczęściej jest to 120 dni kalendarzowych od daty transakcji lub od dnia, w którym miałeś otrzymać towar. Dokładny termin sprawdź w swoim banku i nie zwlekaj.
Krok po kroku
- Najpierw napisz do sklepu i opisz problem — zachowaj korespondencję.
- Zbierz dowody: potwierdzenie zamówienia i płatności, numer przesyłki, zdjęcia, wiadomości ze sklepem.
- Złóż reklamację transakcji kartowej w banku (aplikacja, infolinia lub oddział).
- Bank przekazuje sprawę dalej; sprzedawca ma czas na odpowiedź (mBank podaje: 30 dni w Visa i 45 dni w Mastercard).
- Otrzymasz decyzję z uzasadnieniem — od negatywnej możesz się odwołać.
Chargeback a transakcja nieautoryzowana
To dwie różne sytuacje. Jeśli to nie Ty zleciłeś płatność (np. ktoś użył danych Twojej karty), zgłoś transakcję nieautoryzowaną niezwłocznie. Zgodnie z ustawą o usługach płatniczych bank powinien zwrócić kwotę do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu (D+1), z wyjątkami opisanymi przez UOKiK; na zgłoszenie masz 13 miesięcy. KNF zwraca uwagę, że zwrotu można odmówić, jeśli do płatności doszło wskutek oszustwa, do którego klient przyczynił się umyślnie lub przez rażące niedbalstwo.
Chargeback dotyczy kart. Przy BLIK-u i zwykłym przelewie nie ma identycznej procedury — reklamujesz u sklepu, u operatora płatności i w banku. Dlatego w nieznanym sklepie bezpieczniej płacić kartą lub przez bramkę płatności.
Źródła
- mBank: Reklamacja transakcji kartą – chargeback (dostęp 17.10.2026)
- Ministerstwo Cyfryzacji: Jak bezpiecznie płacić kartą? (dostęp 17.10.2026)
- KNF: blog nadzorczy UKNF o chargeback (dostęp 17.10.2026)
- UOKiK: Nieautoryzowane transakcje – kolejne wszczęcia (dostęp 17.10.2026)
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Opisuje stan prawny i fakty na dzień ostatniej aktualizacji, na podstawie wskazanych źródeł. W indywidualnej sprawie skontaktuj się z miejskim lub powiatowym rzecznikiem konsumentów albo prawnikiem.